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本報訊 （記者 唐燁）在京東商城上購物，憑信用可以先消費後付款。昨天，一款被稱為“京東白條”的業務正式開始公測，兩天內開放50萬個名額。“京東白條”將成為國內互聯網首個信用支付產品。又動了“銀行的奶酪”“京東白條”業務與銀行的信用卡業務頗為相似：信用額度最高為1.迷你倉5萬元，最長可免費延期30天付款，還能享受3個月至12個月的分期付款，其中分期付款的手續費低是亮點。京東介紹，其分期付款的手續費為每期0.5%，公測推廣期手續費還會打6折。融道網首席執行官周漢說，這個手續費與銀行目前普遍收取的0.6%的分期費率、與消費金融公司不高于銀行基準利率4倍相比很有競爭力。從某種程度上，京東已經開始動了“銀行的奶酪”了。“京東白條”的還款操作也與信用卡相似：可綁定銀行卡，並通過網銀在線手動還款。如果逾期未按時還款，京東會收取每日0.03%的違約金。京東稱，整個在線申請和授信過程可在1分鐘內完成；對用戶還款，京東會以短信、電話等方式適當提醒。當然，不是隨便什麼人都能享受到1.5萬元的信用額度。京東消費金融業務負責人許凌告訴記者，京東會根據客戶在京東上的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數據進行風險評級後確定授信額度，其中惡意訂單、惡意退換貨記錄等可能會影響個人用戶的授信。今昨兩天，京東開放申請首批“白條”公測資格。明天開始，獲得公測資格的京東會員，可在個人京東賬戶中激活“白條”，並體驗“信用好，打白條”的全新購物模式。目標瞄準小額貸在互聯網金融領域，針對個人信用的“虛擬信用卡”並非新鮮事。此前有傳聞稱，阿里巴巴擬推針對個人的信用貸款產品，但至今沒有面世。“京東白條”搶先一步成為國內互聯網首個信用支付產品。這一舉動目的何在？京東的官方回答是 “提升消費者購物體驗”。許凌告訴記者，“京東白條”是嵌入京東業務流程的金融服務，是基於獨有自營及大數據優勢，利用互聯網金融技術在消費購物環節提升用戶體驗、提供金融支持的創新嘗試。記者採訪的大部分業內人士都認為，“白條”業務會增加京東的人氣，提升銷迷你倉將軍澳量。周漢說，京東白條屬於個人消費貸款，獲得的貸款必須在京東上消費，因此京東顯然更看重的是消費者獲得信用額度後對銷量的拉動，預計日後可能還會推出一些只能用白條才能購買的商品；還會有一些“差錢”的客戶，由於有了授信而提前為京東貢獻銷量；而且因為有了低息的貸款，一定會有一些客戶把消費轉到京東平台上來。中國電子商務研究中心分析師莫岱青則認為，“白條”概念將有助于正在準備上市的京東提高估值。從更長遠看，“白條”是京東互聯網金融領域的一個重要布局。京東一直都有意涉足互聯網信貸領域。去年年底，京東推出面向供應商的信貸產品“京保貝”，僅上線一個月的放貸總額就已超過10億元。此次推出的“京東白條”是面向個人消費信貸的一款“試水”產品。據悉，京東還有正在申請註冊中的小額貸款公司。周漢認為，“京東白條”無疑可以先讓用戶養成上京東貸款的習慣，為小貸培養潛在用戶。壞賬把控是關鍵在京東上消費完了，用戶賴著不還錢，怎麼辦？許凌表示 “並不擔心這種情況”，京東多年積累了大量高質量的客戶數據和消費數據，已建立起自己完善的信用體系。為防止用戶惡意套現，“京東白條”對電話充值等數字虛擬產品、黃金等可套現商品的交易作出了限制。不過，業內人士認為，其中還是有不小風險，成敗關鍵看京東對壞賬的把控能力。周漢說，京東上用戶的交易記錄雖然比較真實，但是他們對京東忠誠度卻不一定高，尤其是價格為王的網購，買家在貸到款、買完東西後，完全可以留下一堆欠賬和京東說“拜拜”。所以，“京東白條”能否成功，最終還是要看實踐中京東對壞賬的控制與承受能力。此外，京東要做小貸業務還有諸多門檻，如完善在線支付手段。京東2012年收購的第三方支付“網銀在線”已被雪藏至今，業內消息說，它最近一直在進行技術改造。當用戶決定用網上支付，支付成功率很關鍵，京東顯然還沒有完全準備好。專家提醒，有關部門對互聯網公司涉獵信用支付要把好風險關。中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍說，電商現在遠達不到傳統銀行的吸儲資金能力，在資金監管上要明確風險承擔的責任主體。24小時迷你倉